June 17, 2021
Yen-Yi Anderson, Managing Partner of Anderson & Associates, founded the law firm in January 2014. Yen-Yi Anderson focuses her practice on excellence in business immigration, commercial law, and civil litigation.
Wei-An Wang is an Associate specializing in real estate at Anderson & Associates and a contributing author for the Anderson & Associates blog.
您考虑过房贷再融资（Refinancing）吗？我们来谈谈再融资的好处及风险，以及办理再融资的注意事项。
什么是房贷再融资？
房贷再融资指的是贷款人再次向银行（不论是原贷款银行或新的银行）申请新的贷款，并以新的贷款偿还掉旧的贷款，借以替换掉旧贷款较不利的贷款条件，或借此套现（cash-out refinance）。再融资后，您贷款的总数还是只有一个，只是您的贷款还款条件可能有所改变，可能是取得较优惠的利率，或是较符合您财务规划的还款期限。
房贷再融资的好处
利率考量
最多人选择办理房贷再融资的理由就在于利率优惠。若整体市场在您取得首次房贷后降息，先别怨叹亏大了，这时候再融资就派上用场了，您可以利用再融资的方式取得较低的利率。不过与此同时，可能会产生额外的手续费或房贷点数（mortgage points）支出，所以建议您还需整体考量，再决定办理再融资之前先缜密的计算与规划。
此外，房贷再融资还可以将原先为浮动利率的贷款（ARM, Adjustable-Rate Mortgage）替换为固定利率的贷款（FRM, Fixed Rate Mortgage）。但这么做的风险在于，若依照原先的浮动利率，贷款利率将来相对降低了，那么您可能因此失去了浮动利率的优惠。
还款期限考量
透过再融资，您可以取得更长的还款期限，因此降低月缴的费用，但也因此您可能会付出更多的利息。
若您原先的贷款属于气球贷款（大额尾付贷款Balloon Loan），再融资也可以帮您争取更多时间，分期还清尾款。
相对的，再融资也可以缩短还款期限，整体让您省下利息支出，但也因此您的月缴费用将会增加。
套现
再融资除了能调整上述贷款条件以外，也可能增加总体贷款金额，让您不需卖房就能取得一笔现金活用。若您以此现金整修房产，更可能因此提升房产价值。但也因此您可能将支出更多的利息或延长您的贷款清偿时间。
办理房贷再融资的风险与注意事项
虽然房贷再融资看似好处多多，但您也有可能因此换得一场空，因为若未提前详尽的计算与规划，办理房贷再融资的成本可能高于您将获得的利益。
办理房贷再融资，您可能会需要支付新的房贷点数或手续费给银行，您也需要支付结算费用（closing cost）给产权公司。若您聘请律师帮您审阅贷款文件，这又是另一笔花费。若银行要求您提出新的房产估值报告，您可能也需要花钱聘请估价公司。因此，还请您务必将这些成本一并纳入考量，确保您再融资所能获得的利益不会这些成本给打平。
此外，也请您留意您的原贷款是否有提前清偿罚金条款（prepayment penalty）。若有此条款，您提前清偿原贷款将会导致您必须支付原贷款银行罚金，故也请您务必将其纳入整体再融资成本计算考量，以免得不偿失。
最后，贷款文件极其复杂，建议您在贷款结算前，请律师帮您审阅过所有贷款文件，避免您落入隐藏其中的风险。